樂透型保險

 保險是一種風險管理的工具，也稱為風險理財，非常適合針對發生頻率低，但發生時損失金額高的風險。雖然損失金額高，但因發生機率小，所以依照預期損失計算的純保費不會太高。支付承擔得起的低保費來避免負擔不起的高損失，這種保費低保額高是理想的保險規劃。就保險機構而言，若收集很多個體的低保費通常足夠支付少數出險的個體，則保險經營得以永續。

以上可知，永續保險經營的前提之一是，不會很多個體同時出險。因為每一個體的保額高，如果同時出險，整體理賠金額通常不是保險機構所能負擔。也就是保險機構所能承保的風險通常不是系統風險。然而，農業生產面臨的氣候風險可能是系統風險。如何讓農業保險機構在有承受系統風險的情況下，仍有足夠的財務資源來持續經營是樂透型保險的主要目的。 

樂透是一種花小錢但有極小的機率可能獲得高彩金的賭注。雖然樂透被視為賭博，與保險是完全不同的。但它們相似之處是都是以小博大，匯集眾多人的小錢用以支付少數的大筆金額。樂透的特殊設計是，如無人獲得頭彩，頭彩獎金會累積到下一期。當不只一人獲得頭彩時，由所有得到頭彩者去平分頭彩獎金。另外，匯集的投注金額在扣除一定比例的費用與利潤後，即是給中獎者的獎金。因此，只要投注的金額有一定的規模，樂透的經營是可以永續的，永遠沒有入不敷出的問題。 

農業保險的理賠若參考樂透的獎金設計，也可以解決入不敷出的問題。台灣農業保險的保費，政府的補助通常在一半以上。當期若全部出險，以全部保費來理賠，投保者也可以獲得自付保費金額的兩倍。這裡的理賠設計類似個人帳戶制，每期存入個人支付與政府補助的保費，直到未來某期出險時才能領出帳戶的金額。 

以上的保險設計本質上是一種風險自留，以保戶自己的資金與政府的補助做為跨期的風險理財，保戶之間並沒有共同承擔風險。若要有共同承擔風險的機制，則可以有以下兩種設計:

 

1.政府補助的保費不進入個人帳戶，而是給付與出險者。 另外，出險者也從自己的帳戶獲

得一些給付。

2.保戶與政府補助的保費都不進入個人帳戶，而是給付與出險者。 

第2種是符合傳統保險的相互原則。傳統的保險只有出險才能獲得理賠，沒有出險時，會感覺有保費的損失。在出險機率低的情況下，投保率通常不高。如果有個人帳戶，因為至少可以拿回自己的保費，可能會有較高的投保率。

以上樂透型保險主要是為解決保險機構入不敷出的問題，因為理賠的總金額是保費總額。保險機構沒有這個問題後，就可以永續經營。其實沒有承擔風險就不需要有風險溢酬或風險資本，不需要複雜的精算，行政管理成本可以降低。

這種樂透型保險提供的保障可能較傳統型保險小，特別是當系統性風險發生時，因為因為理賠的總金額是保費總額，大家平分的結果獲得的理賠金額有限。保戶實質上仍承擔一些風險。

此外，保險給付應依照損害補償原則，不超過保戶的實際損失，以避免不當得利。