保險是一種風險管理的 工具 ，也稱為風險理財 ，非常適合 針對 發生頻率低，但發生時損失金額高的風險 。 雖然損失金額高 ，但因發生機率小， 所以 依照預期損失計算的純保費 不會太高。 支付承擔得起的低保費來避免負擔不起的高損失，這種保費低保額高 是理想的保險規劃 。就保險機構而言，若 收集很多 個體 的低保費 通常 足夠支付少數出險的個體 ， 則 保險經營 得以 永續。 以 上可知， 永續保險經營 的前提 之一 是 ， 不會很多個體同時出險 。 因為每一個體的保額高 ， 如果同時出險， 整體理賠金額通常不是保險機構所能負擔。 也就是保險機構所能 承 保的風險通常不是系統風險 。 然而，農業生產面臨的氣候風險 可能是系統風險。 如何讓農業保險機構在有 承受 系統風險 的情況下， 仍有足夠的財務資源 來 持續經營 是樂透型 保險的主要目的。 樂透是一種 花小錢但有極小的機率可能獲得高彩金的賭注。 雖然樂透被視為賭博，與保險是完全不同的。 但它們相似之處是都是以小博大 ，匯集眾多人的小錢用以支付少數的大筆金額 。 樂透 的特殊設計是 ，如無人獲得頭彩，頭彩獎金會累積到下一期。 當不只一人獲得頭彩時， 由所有得到頭彩者去平分頭彩獎金。 另外， 匯集的 投注金額在扣除一定比例的費用與利潤後 ， 即是給中獎者 的獎金。 因此，只要投注的金額有一定的規模， 樂透 的經營是可以永續的， 永遠 沒有入不敷出的問題。 農業保險的理賠若參考 樂透的獎金 設計 ，也可以解決 入不敷出的問題。 台灣農業保險的保費，政府的補助通常在一半以上。 當 期 若 全部 出險， 以全部保費來理賠， 投保者 也可以獲得自付保費金額的兩倍 。 這裡的理賠 設計類似個人帳戶制， 每期存入個人支付 與政府補助 的保費 ，直到未來某期出險 時才能領出帳戶的金額。 以上的保險設計本質上是一種風險自留，以 保戶 自己的資金與政府的補助做為跨期的風險理財，保戶之間並沒有共同承擔風險。 若要有共同承擔風險的機制，則可以有以下兩種 設計: 1.政府補助的保費 不進入個人帳戶，而是給付與出險者。 另外，出險者也從自己的帳戶獲 得一些給付。 2.保戶 與政府補助的保費都不進入個人帳戶，而是給付與出險者。 第2種是 符合 傳統保險的...
發表文章
